(資料圖片僅供參考)

作者：今綸

我對各地不斷放松調控的消息已經沒啥感覺了，不過，南寧多家銀行的操作還是讓我大開眼界：銀行正式將個人住房按揭貸款借款人年齡加貸款期限之和從原先的70年調整至80年，即便是年滿50周歲的購房者，只要符合貸款條件均可按最高29年期限申請房貸。

也就是說，貸款年齡可以到80歲。

我深深陷入了沉思，這確實是對老年人還貸能力的無限信任嗎？

南寧到底發生了什么？還有多少城市正在發生類似的情況？

為什么銀行不肯“放過”老人？

01 專家說是“為了你們好”

這個政策一出，專家們果然紛紛登場大喊：“好，就是好，確實有必要”。我當時就把一口茶噴在我的筆記本電腦上，還好沒有造成損失。

比如易居房地產研究院研究總監嚴躍進表示，貸款人年齡加貸款期限延長，意味著50歲之前的人都能夠貸足30年。

“事實上，這部分人具有非常好的貸款優勢，以后延遲退休，收入是有保障的。這個政策在某種程度上照顧了一些老年人或者中老年人的購房養老需求。”

注意，專家說的是40多歲的人你是有貸款優勢的，所以不管你是下崗還是剛降薪，趕緊貸款幾百萬吧，專家說你有優勢。

專家還說延遲退休的收入有保障，有些人確實有保障，可是有些人50歲就失業了怎么辦？專家沒說，反正就是有保障。

而且他還說這個政策照顧了老人的購房養老需求，你看多貼心，趕緊買一套體會一下這迷人的溫馨吧。

專家啊專家，又是一個“何不食肉糜”的新版本。

你們知道國人的平均壽命是多少嗎？

國家衛生健康委員會2022年7月12日發布的《2021年我國衛生健康事業發展統計公報》顯示，我國居民人均預期壽命由2020年的77.93歲提高到2021年的78.2歲。

也就是說，一個人49歲貸款買房，如果他用足了政策，貸款還沒還完，他有相當大的概率已經奔向下一個世界了，下一站可能是“墓地貸”？

實際上，如果某位老人在70多歲去世，房貸還沒還完，他的法定繼承人在繼承遺產的同時也要繼承其貸款債務，繼續還款。

一房套的是兩代人，妥妥的，穩穩的。

銀行不是對老人的還款能力充分信任，而是看中了老人遺產的法定繼承人。

正如孫大圣那一聲脆喊：“妖怪，哪里逃？”

高，實在是高。

02 南寧要用錢的地方太多

為什么這一政策在南寧出現呢？那當然是有原因的。

很多人喜歡講GDP，我喜歡直接去看收入、支出，以及轉移支付的數據。

因為GDP嘛，大概率永遠是增長的，比如南寧去年的GDP增速是1.4%。

那么，收入是多少？以下都是官方數據：

2022年，南寧市一般公共預算收入392.68億元，增速為1.51%。

支出呢？838.93億元，同比增長7.89%，民生支出完成606.79億元，同比增長0.32%。

也就是說中間缺了446.25億。

怎么辦？有辦法。

我轉一則官方消息，來源是南寧市財政局，時間為2022年8月：

“2022年以來，南寧市財政局緊盯中央自治區轉移支付資金投向，會同相關縣區和市直部門搶抓政策機遇，及早謀劃儲備項目，主動向上級匯報、積極申報項目爭取資金。截至8月12日，全市獲得上級轉移支付401.25億元，突破400億元大關，比2021年全年增加46.77億元，增長13.19%，比歷史規模最高的2020年全年增加20.21億元，增長5.30%，南寧市各項事業發展得到充分保障”。

也就是說，你不是缺446億嗎？轉移支付搞定401.25億，還是挺有辦法的，值得表揚。

要用錢的地方實在太多，就算有轉移支付，也就剛夠吃個飯，要想做事，要想上一些項目，還要另外想辦法？找誰想辦法？找房地產。

第三方機構克而瑞統計的數據顯示，2022年，隨著我國房地產銷售端疲軟，土地出讓金收入下滑，全國土地市場成交建筑面積為14.44億平方米，成交金額4.73萬億，較2021年同期分別下降了37%、31%。

所以，南寧豈能獨善其身？

2021年南寧賣地收入302億元，當地的地產媒體說“市場迎來至暗周期”。說早了，2022年南寧賣地收入只有108億，這算是極暗時刻吧，后面呢？

從這個角度來看南寧前一段時間爆出來的“買房免費坐十年地鐵”的新聞，你就能理解南寧開發商的痛苦了。

南寧軌道地產集團作為南寧軌道交通集團全資子公司推出的活動是：凡在2022年11月11日-12月31日期間成交軌道地產任一項目住宅房源的客戶，100%享受免費坐地鐵10年的福利。

大背景是數據不斷下滑：

2019年，南寧新房成交面積是1530.6萬平方米，2020年的南寧新房成交面積是1279.6萬平方米，2021年還有1084.1萬平方米。2022年，南寧樓市新房的成交面積只有764.2萬平方米。

至于寫字樓的空置率，戴德梁行也給出了數據：

“2022年下半年，南寧甲級寫字樓市場存量為285.8萬平方米。租賃需求總體表現疲軟，2022全年全市甲級寫字樓市場凈吸納量錄得約10.4萬平方米，較去年大幅縮減51%。在大體量新項目入市的結構性因素影響下，全市空置率回升至41.9%，較去年末上升2.8個百分點”。

這個空置率極有可能是全國前幾名。

所以，在抱樸財經的讀者俱樂部的群里，有群友問我：“是昆明養老好，還是南寧養老好？”我覺得很不好回答，就說了一句：“昆明氣候比較好吧”，因為不知道怎么回答。

南寧的這種情況其實是普遍存在的，比如賈躍亭正在積極合作的湖北某市：該市2022年的一般公共預算收入是157.41億元，可比增長8.7%，地方一般公共預算支出559.67億元，增長10.7%。該市的GDP也是增長的，增長了4.6%，還不算少。

支出和收入中間缺了402.26億，壓力不小。

其實干部群眾都是在努力干活的，但是困難和問題確實很大，很不容易。

03 老人以及子女正在干兩件事

在如此種種的數據面前，銀行和開發商就把目光盯到了老人身上。

老人退休了，有一部分人身體不錯，每月退休金有個幾千甚至萬把塊錢，當然，有相當一部分老人收入也很一般，甚至沒有收入。

這些退休金豐裕的老人是優質客戶，銀行、開發商也是逼急了。

你想想看，年輕人不好找工作，中年人不是在失業就是在失業邊緣，還是退休金豐厚的老人靠譜，于是政策就來了。

廣告詞的大方向應該是：

“各位家人，各位親，趕緊到我行貸款買房，可以還貸到80歲喔，別怕。

年輕時沒有享受過的山水田園別墅，年輕時沒有住過的市中心大平層，統統買下來，畢竟人均壽命只有78.2歲，一定要抓住生命的尾巴好好享受生活”。

其實老人們很不容易，雖說手中有幾個錢，可是很多人都要支持子女的家庭建設，可能子女的房貸還沒還完。

銀行、開發商希望再賣給他們一套，熱情有余，可是老人們錢包不足啊。

有些人才四十多歲，但是一想想未來要65歲退休，甚至70歲退休，關鍵是多數人退休金也沒幾個錢，萬一中途下崗了，還要去打零工。如今，體面的大企業前管理層開滴滴的事兒已經出現了，一切皆有可能。

何況醫保個人賬戶的變數也很大，這些中年人的壓力之大，遠超過已經拿到退休金的老人，他們敢買房嗎？我看很難。

行動的方向最能說明問題：

就宏觀而言，1月新增人民幣貸款4.9萬億，仍以對公貸款為主，人民幣存款增加6.87萬億元，同比多增3.05萬億元。其中，住戶存款增加6.2萬億元。

老人以及老人的子女們正在奔向銀行，干兩件事：提前還貸，存入現金。

老人們不容易，辛苦了一輩子，有的人手里有幾個退休金，多數人過得很一般，就放過他們，讓他們安安心心過晚年，安安心心幫助子女還完房貸吧。

他們是到了該享受的年齡，而不是到了該背負房貸的年齡。

做任何事，做任何商業項目，總有些底線和倫理不容突破，總有些體面需要維持。

最后，求求專家們不要再出來為類似操作站臺了，求專家們不要給建議，謝謝！

關鍵詞： 貸款買房 購房貸款 住房信貸政策