【資料圖】

從理論上，任何的委托理財(cái)活動(dòng)都有風(fēng)險(xiǎn)，那么定期存款也不例外。但是對(duì)于一般民眾而言，需要討論的是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。有些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生對(duì)了，概率是微乎其微的，例如國(guó)家出現(xiàn)大事件，破產(chǎn)了，那么作為國(guó)家信用保障的銀行體系，自然又無(wú)法存續(xù)下去了，最終定期存款和任何的銀行產(chǎn)品都不能得到及時(shí)的兌付。但其實(shí)在這種極端的情況下，即使不存在銀行，民眾的財(cái)產(chǎn)仍然是無(wú)法保全的，這種就屬于系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法回避的。

那么現(xiàn)在我們的存款其實(shí)是有著明面上的市場(chǎng)化的保護(hù)機(jī)制，也有著國(guó)家管理體制上的計(jì)劃性管理的保護(hù)機(jī)制，可以說(shuō)定期存款安全性是固若金湯，大家不用做任何的疑慮。去年最新出現(xiàn)的包商銀行風(fēng)險(xiǎn)事件，不也是妥善化解了嗎？雖然包商銀行最終迎來(lái)了破產(chǎn)的命運(yùn)，但是所有客戶的定期存款和活期存款都被全部?jī)陡读耍徽摻痤~大小。

市場(chǎng)化的對(duì)于存款的保護(hù)機(jī)制就是，2015年國(guó)家推出的《存款保險(xiǎn)條例》，其實(shí)對(duì)應(yīng)的是銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。銀行開(kāi)始向央行繳納存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，之后由監(jiān)管和法規(guī)進(jìn)行50萬(wàn)之內(nèi)的賬戶存款保護(hù)，一旦銀行發(fā)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法兌付到期存款，那么將有由存款保險(xiǎn)基金公司直接給儲(chǔ)戶兌付。如果超出50萬(wàn)元，那就要等銀行破產(chǎn)清算之后，按照清算份額進(jìn)行部分兌付。這么聽(tīng)起來(lái)好像在一家銀行存款超過(guò)50萬(wàn)，風(fēng)險(xiǎn)就挺大，但其實(shí)不然。

國(guó)家對(duì)于金融體系的計(jì)劃性管理保護(hù)機(jī)制。金融體系是我國(guó)重要的經(jīng)濟(jì)組成部分，關(guān)系到整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)體系的安全。所以我國(guó)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的管理相對(duì)比較嚴(yán)格，尤其是金融體系的核心組織，也就是銀行，對(duì)于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理的更加仔細(xì)。一般來(lái)說(shuō)，即使銀行發(fā)生經(jīng)營(yíng)困難，監(jiān)管部門(mén)會(huì)采取重組，合并，增資擴(kuò)股等各種形式，幫助他們渡過(guò)難關(guān)。那么此時(shí)客戶的存款自然也就不會(huì)發(fā)生任何風(fēng)險(xiǎn)。即使銀行發(fā)生破產(chǎn)案例，比如去年的包商銀行，國(guó)家也會(huì)在正式破產(chǎn)之前先行安排儲(chǔ)戶的存款兌付工作，所以我們看到在包商銀行正式破產(chǎn)之前，已經(jīng)由央行指定兩家銀行接收了包商銀行的所有客戶存款，并且安排兌付。

截至目前，沒(méi)有任何的客戶存款因?yàn)樗阢y行的原因遭受過(guò)損失，所以這兩道防線加在一起，全力保護(hù)了儲(chǔ)戶的存款不受任何損失。

但是定期存款，唯一有一種風(fēng)險(xiǎn)，那就是國(guó)家法規(guī)發(fā)生變化，例如計(jì)息規(guī)則發(fā)生變化，或者終止了某些種類(lèi)存款的發(fā)行，那么有可能儲(chǔ)戶會(huì)遭遇到定期存款未到期就被要求提前兌付，或者利息計(jì)算沒(méi)有按照原定利率來(lái)計(jì)算的可能。但是本金是不會(huì)發(fā)生任何風(fēng)險(xiǎn)的。

延伸閱讀： 所謂存款保險(xiǎn)，是指吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（統(tǒng)稱(chēng)投保機(jī)構(gòu)）交納保費(fèi)形成存款保險(xiǎn)基金，當(dāng)投保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照規(guī)定使用存款保險(xiǎn)基金對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。目前，世界上已有110多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。2008年以來(lái)，有關(guān)國(guó)家和地區(qū)不斷完善存款保險(xiǎn)相關(guān)制度，在保護(hù)存款人權(quán)益，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用。

關(guān)鍵詞： 包商銀行 定期存款