此次通知對于近期房地產領域騙貸轉貸業務有較好的打擊效應。

3月9日，據21世紀經濟報道，銀保監會發布《關于開展不法貸款中介專項治理行動的通知》（下稱“通知”），要求各銀保監局、各銀行業金融機構要深刻認識不法貸款中介亂象的嚴重危害，成立由主要負責同志親自牽頭的專項治理行動領導小組，制定具體工作方案，部署開展為期六個月（2023年3月15日-2023年9月15日）的不法貸款中介專項治理行動。

(資料圖片僅供參考)

《通知》要求，各銀保監局組織轄內銀行業金融機構開展不法貸款中介專項治理排查，并選取重點機構開展現場督導，指導機構規范與貸款中介機構的合作。對于查實的違法違規問題，要依法予以行政處罰，堅持以罰促改。機構違法違規行為被查實，但在前期自查中未主動報告的，要對機構及相關責任人員依法從重處罰。

鼓勵各銀行業金融機構建立貸款中介黑名單制度

《通知》提出，各銀行業金融機構主動開展自查，及時主動挖掘并報告不法貸款中介線索。各銀行業金融機構應增強自主獲客意識，強化風險防控措施，提升自主經營能力，嚴禁主動向貸款中介機構讓渡“金融服務”，避免出現貸款中介機構掌控市場主動權、合作業務推高融資成本、風險跨行業傳導加劇等問題。

具體要求來看，要切實加強員工行為管理，排查銀行業金融機構基層工作人員是否存在私下勾結貸款中介、向客戶推薦貸款中介、放松對貸款中介推薦客戶的審貸標準和貸后管理標準等問題。鼓勵各銀行業金融機構建立貸款中介黑名單制度，對誘導、幫助借款人違規申請貸款的中介，納入合作黑名單。

《通知》表示，各銀行業金融機構要不斷提升貸款質效，避免"唯指標論"和粗放式發展。通過多渠道、多形式全面了解企業實際經營情況；要主動向客戶充分揭示經營用途貸款與住房按揭貸款利率、期限錯配風險，就違規將經營用途信貸資金挪用于購房的法律后果和不利影響進行提示；要嚴格落實經營用途貸款"三查"管理，加強貸后資金流向監測和用途真實性管理，關注經營用途貸款發放前后借款人提前償還住房按揭貸款的情形，重點關注小微企業和個體工商戶注冊時間較短、受讓小微企業股權時間較短等現象；嚴防內外勾結、誘導借款人違規使用經營用途貸款等問題發生。

《通知》還要求，各銀保監局要主動與公安司法機關聯系，加強溝通協調與信息共享。依法依規主動移交查實的違法犯罪線索，推動對不法貸款中介群體等的全面刑事打擊；主動就不法貸款中介問題與公安司法機關開展座談會，就相關違法犯罪行為的罪名認定及證據采信等問題主動溝通；主動與網信、市場監管、地方金融監管等行政機關加強合作，推動建立合作機制，共享不法貸款中介信息，加強對各類金融活動的監督管理，共同維護金融市場秩序。

各銀保監局要主動將開展不法貸款中介專項治理行動的情況向當地黨委、政府報告，積極爭取政策支持。此外，各銀保監局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷銀行應于2023年9月30日前向銀保監會上報專項治理行動工作總結。各銀保監局將本文轉發至轄內地方法人銀行業金融機構及銀保監分局，督促做好相關工作。轉發文件時要寫明聯系人、聯系方式，以便后續工作溝通。

有不法貸款中介提供年化利率超過36%的短期墊資服務

除了提出關于開展不法貸款中介專項治理行動的工作要求之外，《通知》還通報一則涉及20億銀行信貸業務的不法貸款中介案例。

《通知》披露，前期，某銀保監局開展不法貸款中介核查工作，發現丁某某等人的違法犯罪線索，并移交公安機關處理。根據工作安排，銀保監會決定對丁某某案相關情況予以通報，并開展不法貸款中介專項治理行動。

經查，丁某某與其關聯人（以下簡稱丁某某等人）存在通過注冊空殼公司并轉讓等方式幫助他人套取經營貸、提供基于購置房屋和其他資金需求的多種中介服務等違法行為，涉及銀行信貸業務超過20億元。具體表現形式如下：

一是提供經營貸資質包裝。丁某某等人共注冊87家公司，其中56家公司注冊2-16個月后變更股東信息。變更后的股東利用其企業主身份向銀行申請經營貸，2018年以來借款達2.2億元。調閱其中部分貸款資料發現，貸款企業疑似均無實際經營，例如某企業經營地實為貸款中介的電銷中心；貸款支付的貿易背景存疑；貸款資金歸集到丁某某等人賬戶。

二是提供受托支付通道。銀保監局對信貸資金進行穿透追蹤，發現多筆信貸資金在受托支付后流向丁某某個人賬戶，或直接利用丁某某等人關聯賬戶進行回流。表明借款人為滿足大額信貸資金必須受托支付這一要求，由丁某某等人進行貿易背景包裝、提供信貸資金通道及回流服務。

三是提供短期墊資服務。借款人出于購房或者償還高息借款目的，先向丁某某借款，后利用已購房產抵押、經丁某某等人包裝申請經營貸，貸款資金受托支付全額流向丁某某個人賬戶。丁某某扣除前期借款和利息（年化利率一般超過36%）后，再將差額轉回借款人。

四是團伙成員申請貸款等形成資金池。對丁某某等人墊資資金來源進行分析，發現主要來自其他客戶的還款資金、多個固定合作對象提供的資金，以及包括丁某某本人在內的團伙成員通過銀行業金融機構、小額貸款公司等申請的借款等。

丁某某等人的違法犯罪情況料非個例。據統計，去年年底以來，海南、天津、廣西、陜西、遼寧、河北、江西、浙江、廈門等多地銀保監局陸續發布違規“轉貸”相關風險提示，提醒廣大金融消費者，警惕不法中介誘導，認清違規使用經營貸置換房貸可能存在的風險，保障自身合法權益。

超30家銀行集體公告

中國銀行、建設銀行、招商銀行、平安銀行等逾30家商業銀行陸續發布通知，將對長期睡眠的信用卡開展賬戶安全管理等工作。據去年7月中國銀保監會發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》，要求存量業務在2年過渡期內完成整改，并在6個月內完成業務流程及系統改造等工作。目前《通知》規定的半年期限已過，多家銀行紛紛出手。整頓睡眠卡業務是許多銀行本輪整改的“重頭戲”。

多家銀行密集公告：清理睡眠卡、超量卡

據證券日報報道，銀行業信用卡業務整改正持續深化。今年以來，已有不少銀行發布通知表示，開展信用卡相關業務規范管理工作。

整體來看，管理方向主要集中在清理睡眠卡、限制單一持卡人持超量信用卡和優化分期業務等方面。

中國銀行公告稱，自2023年3月20日起，將對連續18個月及以上無主動交易、且無任何未償還款項和存款的長期睡眠信用卡，分階段進行信用卡降額、停用或銷卡等相關處理。

恒豐銀行將于2023年3月31日起，陸續對發卡滿18個月以上仍未激活或已激活卻連續滿18個月及以上未發生主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡停止用卡服務并辦理銷卡手續。

平安銀行公告稱，將于2023年4月1日起通過AI電話或短信等方式向滿足條件的部分長期睡眠客戶進行通知，客戶未在規定期限內根據通知要求對卡片進行操作的，將對其采取銷卡或銷戶措施。

部分銀行清理睡眠卡相關公告（第一財經記者根據銀行官網公告整理）

據第一財經消息，記者注意到，2月銀行睡眠卡清理進程明顯加速，中國銀行、平安銀行、恒豐銀行、北京農商行均發布通知。此前，招商銀行、興業銀行、浦發銀行等多家銀行也曾發布開展長期不動戶清理工作或信用卡客戶持卡數量上限公告。

例如，興業銀行曾發布提醒公告稱，同一客戶在該行新開立信用卡賬戶時，持有該行當前狀態正常的信用卡總數量不能超過6個。

為何大規模清理睡眠賬戶？

“從去年下半年以來至今，各銀行陸續發布公告對信用卡業務開展規范管理。從年內銀行公告內容來看，除了加強對信用卡資金流向的監控外，清理長期未使用的信用卡仍是重點工作。”博通分析金融行業資深分析師王蓬博表示，銀行清理睡眠賬戶有兩大益處，一是降低管理成本，二是防范電信詐騙、洗錢等違法犯罪。

資深信用卡專家董崢指出，對于銀行而言，睡眠卡清理有其必要性。一方面睡眠卡雖然日常不被使用，但仍在銀行的數據庫中，因此會存在管理成本；另一方面，銀行在睡眠卡上監控較少，存在一定金融風險。

我國睡眠卡規模有多大？根據中國銀行業協會統計數據，截至2020年末，信用卡(包括貸記卡和準貸記卡)的累計發卡量為11.3億張，其中6個月內有過使用記錄的累計活卡量為7.4億張。這也意味著，有近4億張卡在6個月內沒有任何使用記錄，處于“睡眠”狀態。

信用卡風控升級

增量設限、規范分期業務

在銀行加速清理睡眠卡，風控升級的背后，是配套政策的引導。

2022年7月份，中國銀保監會、中國人民銀行發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》（以下簡稱《通知》），對信用卡業務經營管理、發卡營銷行為、授信管理和風險管控、資金流向、信用卡分期業務規范管理、信用卡業務監督管理等方面進行規定。

銀保監會網站截圖

《通知》中規定，連續18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數量占本機構總發卡數量的比例在任何時點均不得超過20%。

綜合來看，《通知》發布后，各家銀行就陸續推進相關業務的整改工作。除了清理睡眠信用卡、限制持卡數量外，分期業務規范管理也是調整的方向之一。

據第一財經日報消息，在走訪各銀行過程中，記者發現已有不少銀行依照《通知》，對單一客戶發卡數量上限做出了限制。不過各大銀行在上限數量的差別相對較大，從5張到20張不等。

部分銀行還對主卡、附卡的數量做了詳細限定。以招商銀行為例，該行信用中心規定，同一客戶在該行持有的信用卡主卡及附屬卡有效卡數量總計不超過20張（含20張）。其中，客戶名下持有的主卡有效卡數量不超過10張（含10張）。

圖源：第一財經

此前已有工商銀行、中國銀行、郵儲銀行、招商銀行等多家銀行宣布將“分期手續費”更名為“分期利息”。以工商銀行為例，自2023年1月1日（含）起，該行信用卡分期付款業務的“分期手續費”調整為“分期利息”。

圖源：建設銀行官網

圖源：工商銀行官網

圖源：農行官網

某股份行信用卡相關人士指出，從去年新規發布開始，其所在銀行一方面開始在存量端開展大規模促激活的活動，如使用送話費、會員等，試圖最后“搶收”回一波睡眠客戶。另一方面開始系統盤點睡眠卡客戶規模，為集中清理做好準備。在他看來，此次新規的力度比預期要大，對未來三年的信用卡市場都有巨大影響。

在易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮看來，規范信用卡業務使銀行自身的合規水平提升，也能夠在信用卡營銷宣傳中形成良性的行業競爭秩序，同時有助于金融消費者權益保護。

來源：21世紀經濟報道

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本刊法律顧問：廣東南國德賽律師事務所 謝炎燊、陳慧霞

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