房貸可以還到100歲，你會考慮嗎？

國內多地傳來房貸期限放寬消息，青島各銀行目前沒跟進意向

“接力貸”模式成眼下“最優解”

(資料圖片)

房貸年齡+期限不斷放松的消息屢屢傳來，幾乎每次都能沖上熱搜關鍵詞。2月15日晚間，一張房產公司制作的海報引發市場熱議，該海報宣稱“南寧合作銀行住房按揭貸款年齡加貸款期限放寬”，最長可貸至100歲。如果按照字面意思來理解，如果現在七十歲，依然可以申請30年房貸。如果消息是真的，對于老年人買房可是重大利好。那青島目前針對老年人貸款購房到底有哪些規定？記者先后走訪了多家銀行的信貸部門，聽聽他們怎么說？

貸到100歲還只是個噱頭

2月16日，網絡上流傳一張建發房產與廣西南寧部分銀行合作，購房者的貸款最長可以貸至100歲的海報。隨后有記者以購房者的身份撥打了海報上相關樓盤的電話咨詢貸款一事，樓盤銷售人員表示，海報上的內容屬實，如果來買房，結合購房者的實際情況，若符合銀行的貸款政策就可以操作。但這背后卻并不是真的可以貸款到100歲，“實際就是接力貸，以父母的名義來購房，子女作為接力貸的共同貸款人，貸款人年齡加上貸款期限最長就能貸到100歲。這樣其實還貸壓力小很多的。”樓盤工作人員解釋，100歲只是一種形象的說法。

而對于“貸款還到100歲”怎么來理解，有銀行專業人士告訴記者，“你可以這樣理解，如果你今年70歲，想貸款賣房，因為當地已經有銀行住房按揭貸款年齡期限延長至80歲。所以按照當地政策，理論上說你還可以貸10年。可貸款期限越短還款壓力越大，所以當地銀行推出‘接力貸’的模式，老人自己貸款10年，然后子女作為貸款接力人，條件符合的話還可以再貸二十年，這樣貸款總期限是30年，還款壓力就會小很多。”而其中涉及的兩個問題，一個是貸款“上限年齡”以及“接力貸”，目前青島市相關規定又是如何？

本地政策不得超過70歲

青島是不是也可以采取這樣的操作模式呢？某國有銀行借貸部工作人員告訴記者，“貸到100歲的說法太夸張，青島地區銀行基本實行的是貸款人年齡不超過70歲。”

如何來理解這一政策，這位工作人員告訴記者，即房貸申請人的年齡加貸款期限之和不得超過70年，也就是說如果你現在年齡60歲，那最長只能貸10年。當然如果你今年30歲，那最長也只能貸30年。“這主要是因為房貸有30年的上限限制。”

而且雖然規定如此，各家銀行還有自己的要求。“按照各個銀行針對個人貸款的規定，借款人首先必須具備完全民事行為能力，在我國購房貸款的年齡限制是18周歲以上，但是實際操作時可能是必須年滿20周歲，實際貸款者的年齡和貸款年限不能超過70歲。”該工作人員表示，申請貸款買房時，都會將實際貸款者年齡減去5年，也就是說辦理房貸的最高年齡不能超過65周歲，超過65周歲，則無法申請銀行貸款。

不過記者了解到，有關70歲上限的規定已經出現了松動。此前，南寧部分銀行率先將借款人“年齡+期限”從原來的不超過70周歲放寬至不超過80周歲；隨后，杭州、寧波、北京、成都等地傳來放松風聲。北京地區有部分銀行也將借款人可貸“年齡+期限”放寬至80-85周歲。至于青島地區，記者先后咨詢了建行、工行、招行等，都表示目前還沒聽到青島會跟進的消息。

“接力貸”模式成“最優解”

青島的貸款上限依然是70歲，那對于老年人買房，該如何破解貸款難題？之前南寧的做法倒是提供了不錯的解決方案。而記者走訪發現，雖然青島目前沒有銀行將年限放寬到80歲或者更多年限，但有銀行表示，有計劃增加“追加子女共同還貸”的方式，即人們所說的“接力貸”，也被稱為“貸代相傳”。工作人員表示，這種方式是指當借款人貸款年限受限或償還貸款能力有限時，可以以借款人的親屬（父母、子女及其配偶）作為共同借款人或擔保人向銀行申請貸款購買住房，所購住房歸一方或者各方共同所有。在該業務中，借款人與其成年子女是作為共同借款人。

之前接力貸曾經因為“父債子償”“一套房捆住兩代人”這樣的觀點而廣受詬病，而且還因可以規避很多城市的限購政策而被禁止。但在地產業內看來，沒有必要將“接力貸”妖魔化。有中介房產經紀人告訴記者，目前青島多個區域已經放開限購，不存在規避政策的問題。至于傳統觀念的問題，“按照法律規定，本來如果貸款人在還貸期間身亡，也是需要繼承人繼承還貸的義務，這其實也是‘接力貸’。而且在中國家庭，老年人很多都是為子女添置房產，將子女追加為共同還款人，也理所應當。”這位房產經紀人告訴記者。當然接力貸也不是想貸就能貸，記者走訪市場發現，青島可以提供“接力貸款”服務的銀行并不多，僅有招商銀行等少數商業銀行，并且相關政策和審核也非常嚴格。

老年人購房也要受關注

年紀大了你還會買房嗎？上周記者走訪了東李和浮山后的多家售樓處發現，看房的人群中，很少有老年人的身影，即使有也多是陪同子女來看房。在浮山后一售樓處，置業顧問告訴記者，老年人自住的客群的確不多。在大多數人傳統觀念中，老年人大都完成置業，并不存在購房需求。那現實情況的確如此嗎？

市場 老年人也有購房需求

在浮山后鏈家地產遠洋風景店，記者就見到了正在咨詢的紀阿姨，“我原來的房子在四樓，沒有電梯，爬上爬下實在不方便，就想換套房子，而且還能離孩子近一些。”說起換房需求，紀阿姨告訴記者。2022年11月，相關資料顯示，老年人作為購房主體人群所占比例，正在快速增長。老年人購房的主要動力有兩個，一是居住改善，二是代際支持。其中“居住改善”，是為了改善老年人自身居住條件。而“代際支持”則是希望能夠與子女就近居住，以便得到子女更好的照料，或者幫助子女照料孫輩，售房變現支持子女購房等。

據調研，超9成的老年人購房自住，其中有25.3%的老人出于代際支持目的。近2成老人選擇在子女居住地附近購房，其中超6成老人是為了方便子女照顧自己。隨著年齡增大，老人購房決策的影響因素也有所變化。70歲以上老人行動和自理能力下降，購房動機更偏向于改善居住條件及同子女就近居住方面，高于70歲以下老人6.4個百分點。相比之下，70歲以下老人購房時更注重小區周邊，如醫院及購物交通設施等。

無奈 資金問題困擾老人買房

對于購房資金的來源，受傳統消費觀念影響，再加上貸款年限受年齡限制，老年人更傾向于全款購房，占比達到83.2%，高出中青年群體58.6個百分點。80%以上老年群體購房首付資金主要來自個人積蓄或房產本金（賣房所得），以房產本金作為購房款的比例要顯著高于中青年群體。但這并不意味著老年人購房沒有貸款需求，報告顯示，老年人在籌集購房資金時，向親友借貸的比例要高于中青年群體。資金方面首先的確為老年人買房帶來不少難題。“很多老年人不是不想貸，而是因為年齡問題不能貸。但與原有房子相比，新房或者條件更好的都要更貴，為了全款置換，老年人買房往往都是越買越小。”鏈家地產遠洋風景店的置業顧問告訴記者。

業內 希望出臺更多支持政策

所以在業內人士看來，延長還款年齡，或者提供“接力貸”這樣的貸款模式，也是適應市場發展的需求。貝殼青島市北區簽約服務中心負責人李佳就表示，對于房產服務行業而言，貸款人年齡拓寬，拉長了貸款年限，減少了還款壓力。同時也滿足了部分年紀較大的購房人貸款買房的意愿，對于房產市場活躍度和市民購房來說都是比較利好的。易居房地產研究院研究總監嚴躍進表示，貸款人年齡加貸款期限延長，意味著50歲之前的人都能夠貸足30年。“事實上，這部分人具有非常好的貸款優勢，以后延遲退休，收入是有保障的。這個政策在某種程度上照顧了一些老年人或者中老年人的購房養老需求。”在嚴躍進看來，南寧這一政策有一定的現實背景。“從信貸的角度看，現在足夠寬松；從年齡角度，人口老齡化背后產生的一些市場需求都在變化。”（觀海新聞/青島早報記者 劉鵬）

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