最近，中介朋友圈有一個消息刷屏了：在廣州有房無貸可以做到三成首付！

還記得年初我們了解過一個一日游政策：

其中第二點提到，在廣州本市限購區無住宅，有房貸記錄已結清，只要三成首付。

(資料圖片僅供參考)

要知道廣州很長時間內的規定都是：在廣州有房貸款已結清，再買房要五成首付。所以當時這個消息流傳出來就引發熱議。（想了解更多貸款規則，詳情可以看這篇：

現在朋友圈流傳的首付五成變三成到底是什么情況？相關政策又死灰復燃？

三成首付背后的真相

我們問了一圈發現，三成首付其實并非政策調整，而是一種“噱頭”。

事實上，這種做法就是先付全款，再以房產抵押申請企業JYD。

例如購房者手上有3成首付的現金，找第三方機構再借總房款的7成，全款買房。之后再向銀行申請JYD支付借款，實際上算下來自己買房所支付的現金，也就是三成首付左右。

當然這個比例是可以調整的，更極端的例子，可以做到只出1成首付。

我們了解到這種做法現在最低年化利率在3%，不過要申請，總之要比廣州4.3%的首套房貸利率低不少。

據相關工作人員介紹，總共有兩種還款方式，如果先息后本年化利率可以申請到約3-3.2%，另外一種是等額本息年化利率約3.2%，一般要在10年左右還清；如果選擇年限更長年化利率在3.9%左右。（注：具體利率不同渠道有所不同）

另外還有一種方式就是追加信用貸，據貸款專業人士透露，現在廣州有銀行是可以申請信用貸的。

在廣州有房有貸買二套要5成首付，但可以申請信用貸，不像JYD那樣需要審核營業執照等，門檻進一步降低。

如此一來，購房者實際貸款額度提高，實際首付也能做到3成，于是相關機構也會對外聲稱可以做到三成首付。

總體而言，目前廣州市面上的三成首付其實涉及到不少灰色地帶。

不是新鮮事

但為什么最近又火了

其實這些操作是一直有的，但為什么現在又熱起來了？

一方面，存量房與現有利率存在較大差距，不少人通過這些做法減輕還貸壓力。

目前全國超20城房貸利率已經降到4%以下，部分滿足條件的地區，首套房貸利率甚至達到了3.7%，已經達到歷史低位水平。

但一線城市房貸利率下降不及預期，例如廣州首套房貸利率基本在4.3%、二套房貸利率在4.7%~4.9%。

而前期廣州首套、二套房貸利率高達6%，與如今的低利率仍存在較大的差距，所以不少人通過以上方式來降低還款壓力。

此外，還有一部分購房者資金不夠或者想手上有多一點現金流、以低利率貸款，便采取上述方式購房。

另一方面，居民貸款買房需求低迷，銀行放貸壓力比較大。

還記得2021年，廣州市場上買房首付資金來源審核嚴格，甚至需要資金來源于直系親屬。

但現在實際情況已經180°大轉彎，原因就是去年到今年，居民買房意愿不強，貸款買房需求低迷，新增住房貸款大幅下降，加上今年提前還貸潮，銀行放貸壓力增加。

在這種情況下各種貸款層出不窮，除了JYD，今年不少城市還推出連心貸、接力貸，也引發不少熱議。

風險大

已有被處罰案例

實際上不管是信用貸、JYD等貸款，都是禁止流入樓市的。

最近，廣州市就有一個“轉貸”案例：肖某以房產作為抵押，向銀行借款180萬元，合同約定是用于生產經營周轉卻被用于清償房貸，最后被銀行告上法庭。

根據判決，肖某被要求清償貸款及罰息，如果不履行房子將被拍賣，同時擔保公司也承擔連帶責任。

另外，如果是信用貸被查出流入樓市，銀行也會面臨處罰。

天上沒有掉餡餅的事，可能大家看到不少朋友圈宣傳口徑是無風險，實際上最后風險都會落到貸款人身上，而且加上成本，實際貸下來利率可能沒那么低。

一般JYD要求10年還清，屆時貸款人又會面臨許多不確定性。

能理解現在不少人鋌而走險想要通過這些方式提前還貸、轉貸以減輕貸款壓力，但不怕一萬就怕萬一。

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